Category: 激扬文字

你知道VISA么？你知道MasterCard么？ 你有双币信用卡么？ 你知道什么叫做货币转换费么？ 你知道什么叫做自动购汇么？ 你开通网银了么？你知道你的银行卡在支付宝的支付限额是多少么？ 在国外刷信用卡时，你被人问过走VISA还是走银联么？你知道二者的差别么？ 你知道自己主动还信用卡外币和等自动购汇差异在哪儿么？你如何计算怎么对自己更有利么？ 如果以上答案你都知道而且你不是银行从业人员，那么恭喜你，因为中国银联的自私、排外和无能，你被迫学习了一堆毫无必要知道的知识。值得庆幸的是，至少你比那些不知道这些知识的人少了一些受到莫名其妙经济损失的可能性。 整件事情，要从支付手段这四个字说起。 支付宝刚刚诞生的时候，常被人与PayPal相比。 事实上PayPal的中国版“贝宝”也确实曾经一度试图狙击支付宝，只不过铩羽而归。但支付宝的发展壮大，跟PayPal有着完全不同的背景。 在电子商务刚刚起步的中国，最初的支付宝解决了一个横在大家面前的最麻烦的问题——信用缺失，他利用担保交易这一法宝，让战战兢兢的买家们付出货款。现在的支付宝，则更多的充当着一个跨银行的适配器的角色——有了它，无论你是哪家银行的用户，都可以以几乎同样的方式在网络上进行交易。 看看PayPal。如果你用过PayPal，你就会发现要添加银行卡的时候，PayPal根本不用理会你是哪个银行的用户，而仅仅是要求你填写卡号、ccv2、expire date这些通行的个人金融帐号数据。即使是在中国。 PayPal的卖点，更致力于让普通卖家也能够收款，收到别人的信用卡付出的款项。这在实体经济里需要申请商户资格、pos机还要被银行抽水。支付宝当然也会做这些，但好像很自然，并不着重渲染。真正被强调的，反而是上面提到那两条。 没错，支付宝做的那两条，就是原本应当由银联完成的工作。 作为一家跨银行的金融联合机构，与VISA/MasterCard/JCB类似，银联的本职就应当是为不同银行的客户定义统一规范的支付手段，无论线下还是线上。这些支付手段会提供给需要收款的商户，同样无论线下还是线上。如果你曾经在国外的Agent买过机票，在Amazon购过物或者参加过ETS的标准化考试申请过美国的大学支付申请费，你应该了解我在说什么。诚然，线下的POS业务，发展地如火如荼，但是线上部分，不知道是技术投入实在太低还是别的什么原因，银联一直没有很好地做到，甚至试图为这样的基础服务向用户(注意不是客户)收费，每笔2元。 即便是线下业务，银联的视野也仅仅局限在了国内。如果你们有来自国外的朋友，你可以询问一下，他们是不是了解双币信用卡这样一个奇葩概念。作为VISA这样的金融联合机构，VISA在全球范围其旗下的商户处为其用户定义统一无差别的用户体验。任何一个美国人，手持一张VISA信用卡，奔赴全球各处VISA商户消费，绝不需要考虑兑换外币的事情。这是非常自然的事情。不需要到法国以前办一张VISA欧元卡到俄罗斯之前办一张VISA卢布卡，因为VISA会在其消费时自动为其进行货币的转换——这也是所谓货币转换费的由来。全球的VISA用户都可以账户里放满本国货币行遍全球，除了——正如你所知道的那样。 上面的问题里面提到了JCB，日本不光电信系统技术封闭，连金融系统也是封闭的，为了保护，或者说避免这部分金融联合机构的利润流入外国金融机构如VISA之手，日元的统一支付，事实上很大一部分是由JCB掌控的。但银联，很显然没有做到这一点。一个显然的后果，同时也是原因，就是银联compatible的设备在全球普及率不高。 如果这样也罢，我们可以用VISA。但是“有关部门”限制了VISA这样的机构进军人民币业务，结果就是诞生了“双币信用卡”这样一个怪胎。想要走出国门，于是你选择了VISA，但当你回头国内时你不得不使用银联。 美国人说，你们看，VISA多方便，我去马尔代夫度假，回来用美元还账单，你们行么？ 中国人说，当然行，我去马尔代夫度假，回来也用美元还账单。 正是因为如此，中国的信用卡加入VISA，必须指定一个非人民币的VISA成员货币作为“本地货币”，因此出国消费后兑换外币支付信用卡账单就成了国人中一道熟悉的风景线。在这里，相对通行的美元是标准配置，你也可以看到欧元卡、港币卡、澳元卡等略微小众的国内信用卡。注意，是国内信用卡。在一个外汇管制的国家，这真是莫大的讽刺。 可喜的是，进来银联的势头渐行渐猛，银联卡的发行越来越多(非双币)，国外支持银联的ATM设备和商户也越来越多，银联网上支付也渐渐被越来越多的电商支持——虽然人们习惯进入的还是自己的银行网银或者支付宝。 马云曾经放言如果中央有需要，支付宝可以送给国家。这不是大话，因为银联发力的那天，支付宝将没有存在意义。银联之如中国，将会是JCB之如日本，VISA之如美国。 但愿这一天早日到来。