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申請中信i白金銀行信用卡 申请其他卡种则可以在网上申请时手动填写推荐码 TJ03401690 填写推荐码，推荐者与被推荐者都可以获得一定的回馈。例如去年，推荐者可获得50元刷卡金，被推荐者可获得20，000中信银行卡积分(魔力值)。

我一向是招商银行信用卡的拥趸，但今年出于多方面考虑愈来愈动摇，申办了一些别的信用卡，有退有留。在此分享一下我的选择标准和建议。 (仅限国内地区) 你是否需要信用卡? 这是你决定拥有一张信用卡之前先要搞清楚的问题。要回答这个问题，要了解信用卡意味着什么。 信用卡，Credit，意味着借贷，意味着使用过程中你会向银行借贷。信用卡拥有很多跟借贷一致的特点跟要求，例如对借款人的资质的要求，有时需要支付利息等等。如果你对借贷不抵触甚至有迫切需求并不意味着你一定要有一张信用卡，但如果你对借贷抵触，那你一定不应该办信用卡。 信用卡还是一种国际通行的支付标准。籍由全球性支付组织，信用卡比银行拥有更全面的网络覆盖。在国际性事务中，例如签证费、申请费等往往被明确要求用信用卡支付。如果你有这样的支付需求，你应该有一张信用卡，但即使没有这种需求当然也可以拥有信用卡。 更多的人则是介乎两者之间，即不抵触借贷，也并非总是有非信用卡不可的支付行为，这时候可以自由决定是否需要。至于如何选择信用卡则需要参考其他的标准。 不选择哪家银行的信用卡？ 比起选择哪家信用卡来说，更重要的问题是排除那些你不应该选择的银行。 无论一张卡能给你带来多大好处，首要的原则是它不能给你带来新的麻烦。所以，我要说的第一个选择信用卡的标准就是，发卡行的服务。 信用卡的申请周期，授信额度，还款方式，信息查询便捷程度，客服电话是不是容易接通，外汇处理是否方便，有没有货币转换费，是否会出现“刷不出卡”的情况，支付安全，盗刷赔付 等等等等跟银行有关的服务，是你选择一张信用卡之前最应该搞清楚的内容。 出于个人喜好，我对工商银行、农业银行、中国银行、建设银行的服务都有不好的印象，因此对我来说，这四家银行的信用卡是打死都不办的。信用卡涉及到规律性的还款，因此如果某家银行你既没有其借记户，附近也没有其网点甚至ATM，也不善于使用各种跨行还款的便捷工具，那么建议你远离这家银行。 信用卡的费用 因为银行发行信用卡并非毫无成本的，因此持有一张信用卡也不是毫无成本的，。 因此，我要说的第二个选择信用卡的标准就是，年费。持有信用卡的成本集中以年费的形式反应出来，普卡金卡一般为数百元，白金卡则上千到几千元不等。大部分的卡片都有各种年费减免和兑换的规则，例如刷卡金额要求、刷卡次数要求、积分兑换等等。这些规则往往非常明确，很容易判断自己能否达成，谨慎判断即可。还是那句话，不要给自己带来新的麻烦，比如申请了N张每年要求刷卡几次以上免年费的信用卡，结果外出购物纠结于每张卡到底刷了多少次这样琐碎无意义的事情，徒添烦恼。招商银行的大部分信用卡，都可以刷6次免年费。之前办理的一张民生银行的标准白金信用卡，则是承诺终身免年费。同样终身免年费的还有招商银行的全币种卡，中国银行的EMV全币种卡等等。 另外一项甚至更重要的费用是信用卡的利息、免息期及滞纳金规定。好在目前中国大陆大部分银行在这一点上的规定都是类似的，紧贴银监会的要求，少有优惠，因此重要又不甚重要。 仅仅作为借贷支付工具来说，银行间的信用卡的功能差异小得可怜，那么大部分人都会选择自己的资金账户所在的银行的信用卡了。而信用卡是银行收入的重要来源，因此银行会绞尽脑汁吸引新客户。下面就要谈谈信用卡能给持卡人带来的好处了。 持卡人礼遇 出示信用卡就可以享受VIP待遇？这就是我要说的第三个选择信用卡的标准：持卡人礼遇。 顾名思义，持卡人礼遇是不需要其他繁杂条件仅仅持卡即可享受的尊贵待遇，包括各种免费升舱、独享折扣、机场贵宾室以及各种车辆、法律、医疗优先服务。更多情况下，是联名卡信用卡的持有人在合作商户处享受略高一级别的会员待遇，比如广发南航白金信用卡、中信银行IHG联名信用卡、招商银行携程信用卡(自动携程金)等等。有的卡片凭借其卡片设计、主题吸引客户，满足用户心理……这也算持卡人礼遇吧，比如清华大学校友卡、HelloKitty信用卡、限量版海贼王信用卡、微博达人信用卡、QQ会员信用卡、Young卡、Y-Power卡等等。 忠诚/积分/红利 银行从信用卡的刷卡消费金额中是有提成的，因此除了招揽新客户外，鼓励用户多使用信用卡也是银行的重要营销目的之一。为了达到这个目的，也是手段频出。我要说的第四个选择信用卡的标准：积分计划。 利用信用卡积分计划获取高额奖赏的例子江湖上有很多，台湾卡神的例子我就不提了，请自行Google。与持卡人礼遇不同，积分计划往往并不需要你拥有不豁免免费的白金卡才能参与，门槛往往相当低廉。一个简单的原则就是越集中越大量地刷同一张卡，越可能累计高额的积分，越容易兑换好的奖励。那么如何评价各个银行的奖励系统呢？ 请摒弃简单粗暴地按照刷卡金额/积分数进行比较。曾经有人对我说，他之所以不用招商银行的信用卡是因为它消费20元才能积1分，而建设银行刷卡1元就能积一分，相差20倍，我的感觉就是无力吐槽——我们不是朝三暮四故事里被骗的猴子，招行的一分跟建行的一分完全没有可比性啊。招商银行积分确实有很大缺陷，是单次消费金额满20积分而不是按月度账单金额计算，这样会亏掉很多余数。优点是终身有效，这对于刷卡金额不大的人勉强算个好处的。 我的字典里，返现的卡种最为直白，毕竟真金白银才是最实惠，比如加油返现的招商车友卡，海外刷卡5%返现的建行国际卡等等，不过都是消费范围受限的。放眼中国，有亮点的积分计划凤毛麟角，大部分都是用积分换商品——商品有什么特别的，哪儿都买得到，结果就是可能报回一大堆不需要的货，感觉极差。我觉得如果能放眼银行本行，用积分兑换VIP服务才更贴切——不过国内的VIP服务基本鸡肋，大概他们自己也心知肚明。 在其他行业倒是有很多好的积分计划，比如超市——交通银行乐购联名卡，航空——广发银行南航白金卡，酒店——中信IHG联名卡，这些积分计划依托本身的商户，能够换取诸如现金券、里程升舱、免费酒店等实打实的尊贵服务，长期看来比银行的积分来的实惠得多，因此使用联名卡，用平时的消费行为来积攒第三方积分也是比较好的选择。除此之外，系统地横向比较刷卡要详细对比各家银行的积分累计策略、兑换服务、兑换积分价格等，还要考虑每个用户只对奖励列表中的一部分感兴趣，这是很困难的系统工程。联名卡还扮演了一个积分计划的比较中介角色：与同一家合作商户的联名卡可以有效比较出各家银行积分的优劣。例如广发南航白金信用卡，消费6元即可累计一南航里程，而招行明珠卡则需要消费18元，不考虑年费问题的话，二者比较，招行明珠就是不折不扣的战五渣。 办卡礼 我要说的第五个选择信用卡的标准就是：办卡礼。 办卡即送XXX！办卡之后在一定时间内签账达XX即送XXX！还有街边堆满了漂亮手办等着你填表的地勤，诸如此类，不胜枚举。这个选择标准最为简单明了，也最为水深。我的建议是，仅仅为了办卡礼被吸引而办的卡，请在办卡之前了解清楚如何销卡，并在拿到奖励之后立刻销卡，别给自己留尾巴。 还值得一提的是，很多银行的办卡礼要求新户，即之前未有过本银行的信用卡。因此出于这一点，谨记不要为了一点蝇头小利就交出你宝贵的申请表格，你可能放弃了将来更划算的办卡礼。信用卡贞操真的是很重要。(谴责招商银行Young卡不给老用户送剃须刀……) 哦，很多联名卡的办卡礼是第三方积分，比如民生东航白金开卡送3000，一定消费再送3000。交通银行亚洲万里通网上申请也是送3000里程，加100抵用金。(话说亚洲万里通的里程可是比东航值钱多了)

发工资第二天早上收到银行的短信说从卡里划了一笔款子还信用卡，我看着这个有零有整的数字觉得不太对劲，于是查了一下账户——果然，余额被划干了，还剩几百块钱没还上。幸亏我看了一眼，不然下个月不定要交多少滞纳金。 这就是活生生的现金流断裂。我并没有遭遇经济危机，也没有破产的可能，但是由于我对现金流规划不当，险些遭受真金白银的损失且无可辩驳。 什么是现金流？为什么它那么重要？要怎样管理？ 恰好前端时间限免，从AppStore上拖回来一本MBA课程。像所有的MBA课程一样，内容是普通人一看就觉得假大空的东西。我稍微总结一下，顺便回答上面的三个问题。 什么是现金流？ 这要从什么是现金说起。与一般概念有点出入：现金并不只是拿在手里的沉甸甸的货币，更一般的情况下，拿在手里的货币往往还不是现金。现金，是可以立即(现)支付的货币(金)。钱包里的钞票，银行账户里随时可以提取的活期存款，都是你的“现金”。现金流，就是你的现金随时间的分布，它切切实实反映你的支付能力，也反映你抵御突发事件的能力。现金流不是理财的全部，但绝对是理财的基础。不是人人都有能力做好投资，可以找人代劳。但人人都应该先管理好自己的现金流。 管理现金流 + 管理投资 = 理财 为什么了解现金流很重要？ 人们形容经济潦倒，经常使用的词语叫做“入不敷出”。出入多少并不重要，关键是入要>=出。要特别区分收入和现金的区别。如果你账面收入很高，但是是个超级大债主，那么现金一样会很拮据；如果几乎没有收入，但人脉极广有本事借得一身债，那也是维系现金流的一门手艺。破产的直接原因是没有现金，无法支付(账单、欠款、利息等等)，而不是没有收入或者没有收入预期。 如何管理现金流？ 我们管理现金流的目的？ 减少借贷的利息，乃至借贷本身 避免资金闲置 减少不必要的资金来往 为投资提供更多炮弹。 这个问题很大，如果有做财务的朋友，聊一聊，你会发现这可能是他工作的主要甚至全部内容。但对我们来说，管理对象不大，很容易就可以推理得到一些基本的原则。 让钱在你的账户里呆更长、更连续的时间——今天的钱比明天的钱要值钱，因为今天的钱先拿去存起来放到明天花，就可以多挣到一天的利息；5年期利息比5个一年期利息要高。 让钱住在一起——现金不是鸡蛋，不要介意把它放进一个篮子。多个账户总不如一个账户好管理，而且可能会带来不必要的转账从而被收费并且增加你的时间成本；大金额的客户也常常可以得到优惠。 信用卡的作用——大多数人的收入曲线是按月周期脉冲，但除非你有一个很好的管家，否则支出曲线很难与收入曲线匹配，但信用卡可以帮你。只要你使用信用卡，就好像你有现金一般，但直到还款你才需要真正拿出真金白银。信用卡是无需成本的借贷，避免你挪用大量的现金以备消费而错过投资机会。不要把信用卡当成魔鬼，所谓刷卡不如现金肉痛的说法，只说明你还生活在原始社会。 理性消费，记账——主动减少不必要的消费是减少不必要消费的唯一途径。而记账可以让你对自己的消费状态有个清醒的认识。不要排斥记账，至少要看看账单。 留一笔保命钱——你永远要有一笔非不得已不能动用的款子，数量上要能保证你一段足够解决危机的时间内的基本生活，毕竟人永远无法预知将会发生什么。更好的办法是买保险，但那其实属于理财的范畴我不想讨论，另一方面，去保险公司也得要盘缠啊。   如果你不喜欢上面的各种解释，下面是一些更罗嗦，但不需要什么思考的“龟腚”/ 保证你不会忘记交账单带来不良信用的前提下，能不付款就不付款，账单永远拖到最后一天交。 所有要收的款项，能早一天收到就早一天收到。 对你的平均投资回报率了如指掌。比如你的余钱都是存定期，那么要牢牢记住定期存款年收益率是多少。在需要交涉早交账单和晚收款项(工资？)的时候，明白你的损失究竟是多少，以此作为交涉依据。 各个渠道获得的收入，放到统一的最方便支付账户里使用，特别是如果你有一张可以随时免手续费取款、转账汇款也免费的银行卡。 拿在你手里的钞票，没有在为你生金蛋——如果手里有多余的现金，把它存起来。 主用一家银行的信用卡，并设法自动还款，调整信用卡的还款时间，使得它的最后还款日与你的薪水入账时间接近，以此平滑你的现金流，避免现金波动。 尽量让所有的消费都通过信用卡来进行——不但好记账，而且减少了你需要携带的现金数目，可以让他们乖乖为你工作。 说回开头我遇到的窘境，原因是因为我有一张用来投资的卡片，每个月会从我的工资卡里面划钱过去——定期投资，这没什么好说的，麻烦就在于我的信用卡自动还款是绑定在工资卡上的。也就是说，我违反了上面提到的第4条，钱分别放在了两个账户里，管理不方便，后果就是后面不得不从这张投资的卡片里吐了点钱过去。 我之所以没有把两张卡片合二为一是因为……很简单就是因为没有这么干啊……天知道为啥啊……说得太对了下次我要去把它合并起来！