如何选择信用卡

我一向是招商银行信用卡的拥趸，但今年出于多方面考虑愈来愈动摇，申办了一些别的信用卡，有退有留。在此分享一下我的选择标准和建议。

(仅限国内地区)

你是否需要信用卡?

这是你决定拥有一张信用卡之前先要搞清楚的问题。要回答这个问题，要了解信用卡意味着什么。

信用卡，Credit，意味着借贷，意味着使用过程中你会向银行借贷。信用卡拥有很多跟借贷一致的特点跟要求，例如对借款人的资质的要求，有时需要支付利息等等。如果你对借贷不抵触甚至有迫切需求并不意味着你一定要有一张信用卡，但如果你对借贷抵触，那你一定不应该办信用卡。

信用卡还是一种国际通行的支付标准。籍由全球性支付组织，信用卡比银行拥有更全面的网络覆盖。在国际性事务中，例如签证费、申请费等往往被明确要求用信用卡支付。如果你有这样的支付需求，你应该有一张信用卡，但即使没有这种需求当然也可以拥有信用卡。

更多的人则是介乎两者之间，即不抵触借贷，也并非总是有非信用卡不可的支付行为，这时候可以自由决定是否需要。至于如何选择信用卡则需要参考其他的标准。

不选择哪家银行的信用卡？

比起选择哪家信用卡来说，更重要的问题是排除那些你不应该选择的银行。

无论一张卡能给你带来多大好处，首要的原则是它不能给你带来新的麻烦。所以，我要说的第一个选择信用卡的标准就是，发卡行的服务。

信用卡的申请周期，授信额度，还款方式，信息查询便捷程度，客服电话是不是容易接通，外汇处理是否方便，有没有货币转换费，是否会出现“刷不出卡”的情况，支付安全，盗刷赔付 等等等等跟银行有关的服务，是你选择一张信用卡之前最应该搞清楚的内容。

出于个人喜好，我对工商银行、农业银行、中国银行、建设银行的服务都有不好的印象，因此对我来说，这四家银行的信用卡是打死都不办的。信用卡涉及到规律性的还款，因此如果某家银行你既没有其借记户，附近也没有其网点甚至ATM，也不善于使用各种跨行还款的便捷工具，那么建议你远离这家银行。

信用卡的费用

因为银行发行信用卡并非毫无成本的，因此持有一张信用卡也不是毫无成本的，。

因此，我要说的第二个选择信用卡的标准就是，年费。持有信用卡的成本集中以年费的形式反应出来，普卡金卡一般为数百元，白金卡则上千到几千元不等。大部分的卡片都有各种年费减免和兑换的规则，例如刷卡金额要求、刷卡次数要求、积分兑换等等。这些规则往往非常明确，很容易判断自己能否达成，谨慎判断即可。还是那句话，不要给自己带来新的麻烦，比如申请了N张每年要求刷卡几次以上免年费的信用卡，结果外出购物纠结于每张卡到底刷了多少次这样琐碎无意义的事情，徒添烦恼。招商银行的大部分信用卡，都可以刷6次免年费。之前办理的一张民生银行的标准白金信用卡，则是承诺终身免年费。同样终身免年费的还有招商银行的全币种卡，中国银行的EMV全币种卡等等。

另外一项甚至更重要的费用是信用卡的利息、免息期及滞纳金规定。好在目前中国大陆大部分银行在这一点上的规定都是类似的，紧贴银监会的要求，少有优惠，因此重要又不甚重要。

仅仅作为借贷支付工具来说，银行间的信用卡的功能差异小得可怜，那么大部分人都会选择自己的资金账户所在的银行的信用卡了。而信用卡是银行收入的重要来源，因此银行会绞尽脑汁吸引新客户。下面就要谈谈信用卡能给持卡人带来的好处了。

持卡人礼遇

出示信用卡就可以享受VIP待遇？这就是我要说的第三个选择信用卡的标准：持卡人礼遇。

顾名思义，持卡人礼遇是不需要其他繁杂条件仅仅持卡即可享受的尊贵待遇，包括各种免费升舱、独享折扣、机场贵宾室以及各种车辆、法律、医疗优先服务。更多情况下，是联名卡信用卡的持有人在合作商户处享受略高一级别的会员待遇，比如广发南航白金信用卡、中信银行IHG联名信用卡、招商银行携程信用卡(自动携程金)等等。有的卡片凭借其卡片设计、主题吸引客户，满足用户心理……这也算持卡人礼遇吧，比如清华大学校友卡、HelloKitty信用卡、限量版海贼王信用卡、微博达人信用卡、QQ会员信用卡、Young卡、Y-Power卡等等。

忠诚/积分/红利

银行从信用卡的刷卡消费金额中是有提成的，因此除了招揽新客户外，鼓励用户多使用信用卡也是银行的重要营销目的之一。为了达到这个目的，也是手段频出。我要说的第四个选择信用卡的标准：积分计划。

利用信用卡积分计划获取高额奖赏的例子江湖上有很多，台湾卡神的例子我就不提了，请自行Google。与持卡人礼遇不同，积分计划往往并不需要你拥有不豁免免费的白金卡才能参与，门槛往往相当低廉。一个简单的原则就是越集中越大量地刷同一张卡，越可能累计高额的积分，越容易兑换好的奖励。那么如何评价各个银行的奖励系统呢？

请摒弃简单粗暴地按照刷卡金额/积分数进行比较。曾经有人对我说，他之所以不用招商银行的信用卡是因为它消费20元才能积1分，而建设银行刷卡1元就能积一分，相差20倍，我的感觉就是无力吐槽——我们不是朝三暮四故事里被骗的猴子，招行的一分跟建行的一分完全没有可比性啊。招商银行积分确实有很大缺陷，是单次消费金额满20积分而不是按月度账单金额计算，这样会亏掉很多余数。优点是终身有效，这对于刷卡金额不大的人勉强算个好处的。

我的字典里，返现的卡种最为直白，毕竟真金白银才是最实惠，比如加油返现的招商车友卡，海外刷卡5%返现的建行国际卡等等，不过都是消费范围受限的。放眼中国，有亮点的积分计划凤毛麟角，大部分都是用积分换商品——商品有什么特别的，哪儿都买得到，结果就是可能报回一大堆不需要的货，感觉极差。我觉得如果能放眼银行本行，用积分兑换VIP服务才更贴切——不过国内的VIP服务基本鸡肋，大概他们自己也心知肚明。

在其他行业倒是有很多好的积分计划，比如超市——交通银行乐购联名卡，航空——广发银行南航白金卡，酒店——中信IHG联名卡，这些积分计划依托本身的商户，能够换取诸如现金券、里程升舱、免费酒店等实打实的尊贵服务，长期看来比银行的积分来的实惠得多，因此使用联名卡，用平时的消费行为来积攒第三方积分也是比较好的选择。除此之外，系统地横向比较刷卡要详细对比各家银行的积分累计策略、兑换服务、兑换积分价格等，还要考虑每个用户只对奖励列表中的一部分感兴趣，这是很困难的系统工程。联名卡还扮演了一个积分计划的比较中介角色：与同一家合作商户的联名卡可以有效比较出各家银行积分的优劣。例如广发南航白金信用卡，消费6元即可累计一南航里程，而招行明珠卡则需要消费18元，不考虑年费问题的话，二者比较，招行明珠就是不折不扣的战五渣。

办卡礼

我要说的第五个选择信用卡的标准就是：办卡礼。

办卡即送XXX！办卡之后在一定时间内签账达XX即送XXX！还有街边堆满了漂亮手办等着你填表的地勤，诸如此类，不胜枚举。这个选择标准最为简单明了，也最为水深。我的建议是，仅仅为了办卡礼被吸引而办的卡，请在办卡之前了解清楚如何销卡，并在拿到奖励之后立刻销卡，别给自己留尾巴。

还值得一提的是，很多银行的办卡礼要求新户，即之前未有过本银行的信用卡。因此出于这一点，谨记不要为了一点蝇头小利就交出你宝贵的申请表格，你可能放弃了将来更划算的办卡礼。信用卡贞操真的是很重要。(谴责招商银行Young卡不给老用户送剃须刀……)

哦，很多联名卡的办卡礼是第三方积分，比如民生东航白金开卡送3000，一定消费再送3000。交通银行亚洲万里通网上申请也是送3000里程，加100抵用金。(话说亚洲万里通的里程可是比东航值钱多了)