发工资第二天早上收到银行的短信说从卡里划了一笔款子还信用卡，我看着这个有零有整的数字觉得不太对劲，于是查了一下账户——果然，余额被划干了，还剩几百块钱没还上。幸亏我看了一眼，不然下个月不定要交多少滞纳金。

这就是活生生的现金流断裂。我并没有遭遇经济危机，也没有破产的可能，但是由于我对现金流规划不当，险些遭受真金白银的损失且无可辩驳。

什么是现金流？为什么它那么重要？要怎样管理？

恰好前端时间限免，从AppStore上拖回来一本MBA课程。像所有的MBA课程一样，内容是普通人一看就觉得假大空的东西。我稍微总结一下，顺便回答上面的三个问题。

什么是现金流？

这要从什么是现金说起。与一般概念有点出入：现金并不只是拿在手里的沉甸甸的货币，更一般的情况下，拿在手里的货币往往还不是现金。现金，是可以立即(现)支付的货币(金)。钱包里的钞票，银行账户里随时可以提取的活期存款，都是你的“现金”。现金流，就是你的现金随时间的分布，它切切实实反映你的支付能力，也反映你抵御突发事件的能力。现金流不是理财的全部，但绝对是理财的基础。不是人人都有能力做好投资，可以找人代劳。但人人都应该先管理好自己的现金流。

管理现金流 + 管理投资 = 理财

为什么了解现金流很重要？

人们形容经济潦倒，经常使用的词语叫做“入不敷出”。出入多少并不重要，关键是入要>=出。要特别区分收入和现金的区别。如果你账面收入很高，但是是个超级大债主，那么现金一样会很拮据；如果几乎没有收入，但人脉极广有本事借得一身债，那也是维系现金流的一门手艺。破产的直接原因是没有现金，无法支付(账单、欠款、利息等等)，而不是没有收入或者没有收入预期。

如何管理现金流？

我们管理现金流的目的？

1. 减少借贷的利息，乃至借贷本身
2. 避免资金闲置
3. 减少不必要的资金来往
4. 为投资提供更多炮弹。

这个问题很大，如果有做财务的朋友，聊一聊，你会发现这可能是他工作的主要甚至全部内容。但对我们来说，管理对象不大，很容易就可以推理得到一些基本的原则。

• 让钱在你的账户里呆更长、更连续的时间——今天的钱比明天的钱要值钱，因为今天的钱先拿去存起来放到明天花，就可以多挣到一天的利息；5年期利息比5个一年期利息要高。
• 让钱住在一起——现金不是鸡蛋，不要介意把它放进一个篮子。多个账户总不如一个账户好管理，而且可能会带来不必要的转账从而被收费并且增加你的时间成本；大金额的客户也常常可以得到优惠。
• 信用卡的作用——大多数人的收入曲线是按月周期脉冲，但除非你有一个很好的管家，否则支出曲线很难与收入曲线匹配，但信用卡可以帮你。只要你使用信用卡，就好像你有现金一般，但直到还款你才需要真正拿出真金白银。信用卡是无需成本的借贷，避免你挪用大量的现金以备消费而错过投资机会。不要把信用卡当成魔鬼，所谓刷卡不如现金肉痛的说法，只说明你还生活在原始社会。
• 理性消费，记账——主动减少不必要的消费是减少不必要消费的唯一途径。而记账可以让你对自己的消费状态有个清醒的认识。不要排斥记账，至少要看看账单。
• 留一笔保命钱——你永远要有一笔非不得已不能动用的款子，数量上要能保证你一段足够解决危机的时间内的基本生活，毕竟人永远无法预知将会发生什么。更好的办法是买保险，但那其实属于理财的范畴我不想讨论，另一方面，去保险公司也得要盘缠啊。

 

如果你不喜欢上面的各种解释，下面是一些更罗嗦，但不需要什么思考的“龟腚”/

1. 保证你不会忘记交账单带来不良信用的前提下，能不付款就不付款，账单永远拖到最后一天交。
2. 所有要收的款项，能早一天收到就早一天收到。
3. 对你的平均投资回报率了如指掌。比如你的余钱都是存定期，那么要牢牢记住定期存款年收益率是多少。在需要交涉早交账单和晚收款项(工资？)的时候，明白你的损失究竟是多少，以此作为交涉依据。
4. 各个渠道获得的收入，放到统一的最方便支付账户里使用，特别是如果你有一张可以随时免手续费取款、转账汇款也免费的银行卡。
5. 拿在你手里的钞票，没有在为你生金蛋——如果手里有多余的现金，把它存起来。
6. 主用一家银行的信用卡，并设法自动还款，调整信用卡的还款时间，使得它的最后还款日与你的薪水入账时间接近，以此平滑你的现金流，避免现金波动。
7. 尽量让所有的消费都通过信用卡来进行——不但好记账，而且减少了你需要携带的现金数目，可以让他们乖乖为你工作。

说回开头我遇到的窘境，原因是因为我有一张用来投资的卡片，每个月会从我的工资卡里面划钱过去——定期投资，这没什么好说的，麻烦就在于我的信用卡自动还款是绑定在工资卡上的。也就是说，我违反了上面提到的第4条，钱分别放在了两个账户里，管理不方便，后果就是后面不得不从这张投资的卡片里吐了点钱过去。

我之所以没有把两张卡片合二为一是因为……很简单就是因为没有这么干啊……天知道为啥啊……说得太对了下次我要去把它合并起来！